Опрос о финансовой подушке, а она у вас есть

Рейтинг надежности брокеров бинарных опционов за 2020 год:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Лидер среди всех брокеров бинарных опционов!
    Бесплатное обучение и демо счет — идеальный вариант для новичков и малоопытных трейдеров!
    Дают существенные бонусы за регистрацию:

Как хранить финансовую «подушку безопасности»

Почитал ваш журнал и книги Роберта Кийосаки и впервые задумался о финансовой «подушке» на 6—8 месяцев. Но не могу решить, как лучше хранить эти деньги. Куда их вложить, чтобы можно было быстро снять наличные, если вдруг что-то случится? И еще надо, чтобы деньги не «съела» инфляция — и вообще лучше бы без рисков.

Мои варианты такие:

  1. вложить в ОФЗ , но есть вероятность, что цена облигации может просесть. Покроет ли накопленный купонный доход убытки? А то я хорошо помню 2008 год;
  2. купить еврооблигации или казначейские облигации США . Но еврооблигации крупных эмитентов жутко перекуплены, и не уверен, что можно быстро их продать в случае чего;
  3. вложить в ETF . Но в какой? Последние несколько лет они все росли;
  4. купить акции крупного эмитента, причем не перекупленные.

Роберт Кийосаки в своих книгах пишет: «Инвестиция, в которой от тебя ничего не зависит, — плохая инвестиция». Во всех вышеперечисленных вариантах от меня ничего не зависит.

Так как хранить эти деньги?

Все перечисленные вами варианты по-своему хороши, но ни один из них не подходит для создания финансового резерва. Это инвестиционные инструменты, но «финансовая подушка» — это не инвестиции , у нее другие цели.

Зачем нужна финансовая подушка

Самые лучшие платформы для торговли бинарными опционами:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Лидер среди всех брокеров бинарных опционов!
    Бесплатное обучение и демо счет — идеальный вариант для новичков и малоопытных трейдеров!
    Дают существенные бонусы за регистрацию:

Финансовый резерв (подушка, подушка безопасности) — это деньги на случай финансовых затруднений. Резерв создают не для приумножения денег, а для безопасности : на случай внезапного увольнения, болезни, других сложных ситуаций.

Важный критерий такой подушки безопасности — возможность быстро получить наличные, если они срочно потребуются. Вы также правильно пишете, что для резерва важна защита от инфляции и отсутствие рисков.

Инвестиции же — это вложение денег для увеличения капитала или создания источника пассивного дохода. Для этого подходит все, что вы перечисляете: акции, облигации, ETF и другие инструменты. Инвесторы выбирают инструменты, исходя из своих целей, сроков вложений, допустимых рисков и так далее.

Формировать финансовую подушку из ценных бумаг не лучшая идея. Смешивать инвестиции и резерв на крайний случай — слишком рискованно.

Почему резерв не надо хранить в ценных бумагах

Если деньги вложены в ценные бумаги, ими сложнее быстро воспользоваться. Кроме того, стоимость ценных бумаг может не только расти, но и падать — значит, ваш резерв — в зоне риска.

Акции и ETF на акции могут значительно колебаться в цене. Если вам срочно потребуется обналичить резерв, придется продавать бумаги. Может оказаться так, что вы продадите их дешевле, чем купили . Получится убыток.

Цена облигаций, еврооблигаций, ETF на еврооблигации тоже может падать, хоть и не так сильно. Например, в апреле этого года ОФЗ немного подешевели из-за новых американских санкций. Это не проблема , если владеть облигациями до даты погашения: в любом случае вы получите номинал облигации. Но если ваша «подушка безопасности» состоит из облигаций и вам срочно потребуются деньги, придется продавать бумаги по рыночной цене. Значит, опять есть шанс продать бумаги дешевле, чем хочется .

Есть и другие аргументы против. Например, то, что биржа не работает в выходные дни. Представим, что деньги понадобились вам в субботу. Придется ждать до понедельника, чтобы продать бумаги. А еще акции и ETF торгуются в режиме Т + 2. Значит, если вы продадите бумаги в понедельник, то деньги получите на брокерский счет вечером в среду. А из банка их заберете только в четверг утром.

Как лучше хранить финансовую подушку

Наличными. Плюс очевиден: легкий доступ. Но минусов тоже много: инфляция, риск потратить не по назначению, а еще деньги могут просто украсть. Если собираетесь хранить финансовую подушку в наличных, подумайте о сейфе.

На дебетовой карте с процентами на остаток. Плюсы: легко снять, от инфляции спасает процент на остаток. Минусы: банк может снизить ставку, нужно платить за обслуживание. Также не рекомендую эту карту использовать для обычных покупок: следует исключить риск утери и компрометации ее данных. Храните карту в надежном месте. Больше 1,4 млн рублей держать в одном банке не надо: если у банка отзовут лицензию, АСВ компенсирует максимум 1,4 млн.

На вкладе в банке. Тут обязательно нужен вклад с возможностью снятия и пополнения без потери процентов. Плюсы: есть защита от инфляции, нет риска кражи, банк не снизит ставку до окончания вклада. Минусы: если банк не работает в выходные или офис неудобно расположен, может потребоваться время на то, чтобы снять деньги. Рекомендуемый лимит тот же — 1,4 млн рублей на банк.

Можно совместить эти варианты: часть «финансовой подушки» хранить дома наличными, часть на карте с процентом на остаток или на вкладе с возможностью снятия без потери процентов. Даже если у банка отзовут лицензию, в ожидании компенсации вы не останетесь без денег благодаря наличной части резерва.

Что такое Финансовая подушка безопасности и где её хранить

Наверняка каждый слышал о таком термине как «финансовая подушка безопасности» и в общих чертах понимает, что это такое.

Согласно опросу нац. агентства финансовых исследований, проведённого в 2020 году, 73% россиян не имеет накоплений, мало кто всерьёз задумывается о важности создания неприкосновенного денежного запаса.

Если финансовая ситуация в семье благополучная, то всякого рода кризисы, увольнения и прочие негативные события кажутся чем-то далеким и маловероятным. А когда доходы семьи и так невелики, создание накоплений и вовсе представляется сложным и бессмысленным занятием.

Почему так важно иметь Финансовую подушку безопасности?

Собственно само понятие «финансовая подушка безопасности» обозначает накопленную сумму денежных средств, которая позволяет прожить какой-либо период времени в случае потери основного источника заработка. В идеале она позволяет даже в такой ситуации не снижать уровень расходов и качество жизни.

Главное предназначение такого вида сбережений – помочь владельцу спокойно пережить трудные финансовые времена.

Как уже было сказано выше, основная причина для создания финансового запаса – неожиданная потеря дохода. Такой риск есть всегда и даже хорошему специалисту, как правило, нужно некоторое время для поиска работы с сопоставимым уровнем дохода. Иные профессии в период кризисов могут быть просто не востребованы. В этот не лучший период времени расходы никуда не денутся, а если у вас есть семья, которую нужно кормить, проблема усугубляется до критического уровня.

В таких ситуациях человек зачастую бросается в крайности: устраивается на малооплачиваемую и непривлекательную работу, входит в долговую яму. Последствия приходится разгребать в течение долгих лет. Имея же финансовый запас, пережить трудные времена гораздо проще – чисто психологически человек будет чувствовать себя гораздо более уверенно, зная, что в случае чего он не окажется в безвыходном положении и даже без работы в данный момент сможет прожить еще несколько лет не снижая нормальный и привычный уровень жизни.

Даже не беря в расчёт потерю дохода, никто не застрахован от других неприятностей и всегда может возникнуть ситуация, когда вам срочно потребуется крупная сумма денег. Например, на лечение, устранение ущерба, причинённого по вашей вине, вынужденный переезд и т.д. Наличие финансовой подушки значительно облегчит сложный период в жизни и позволит вам самостоятельно разобраться с проблемами.

Как создать подушку безопасности и сколько необходимо откладывать

Всё весьма прозаично – чтобы в семье появились какие-то сбережения, нужно начать систематически откладывать деньги. О том, как это сделать, мы поговорим позже, а сейчас рассмотрим сам принцип расчёта величины, так называемой подушки.

  • Вам нужно понять, сколько вы тратите в среднем в месяц, включая расходы на одежду, машину, развлечения — все ваши расходы.
  • Как правило, финансовая подушка безопасности создаётся на срок от 4 до 36 месяцев.
  • Размер финансовой подушки безопасности рассчитывается путём умножения суммы ежемесячных расходов на то количество месяцев, на которые вы хотите создать денежный запас. Например, если каждый месяц вы примерно расходуете 25 тысяч рублей, а финансовую страховку планируете создать на год, то для осуществления данной затеи вам придётся накопить 300 тысяч рублей.

Да, это не легко, нужно иметь достаточно большой запас денег, и его нужно создавать с самого начала получения вами доходов.

Как начать откладывать деньги

На самом деле вариантов не так много, ведь деньги не появляются из воздуха. Чтобы начать делать какие-то накопления придётся либо сократить расходы, либо зарабатывать больше, начав искать дополнительные источники доходов.

Один из распространенных способов – вычитать 10% от зарплаты и всех других доходов. Но этот способ не работает даже на бумаге, так как для создания подушки на 1 месяц вам придется потратить 10 месяцев, а для подушки на год — 10 лет. Конечно, можно и так, но финансовая подушка не может быть целью вашей жизни, так как нужно еще заработать на дом, машину и другие крупные приобретения.

Мы рекомендуем вам пересмотреть свои расходы, комплексно подойти к личным финансам и постараться выделять больше % для финансовой подушки. Вам нужно постараться создать пассивные источники дохода, или просто дополнительные. Так как фин. подушка является частью личного благосостояния, то это касается и других ее составляющих. Финансовая подушка должна быть предусмотрена в ваших финансовых планах по увеличению дохода.

Все же откладывать нужно, 50% или 10%, или даже 5% — лучше чем ничего.

Поэтому главное делать это сразу после получения денег. Очень многие, собираясь создать накопления, рассчитывают, что отложат ту сумму, которая останется в бюджете на конец месяца. Однако, как правило, к этому моменту денег совсем не остается, и вся затея переносится на следующий месяц, и так снова и снова. Обычно это как раз тот тип людей, который любит начинать новую жизнь с понедельника, бросает курить и пить со следующего месяца, с нового года начинает заниматься спортом и т.п.

В том случае, если зарплата приходит вам на карту, то можно настроить списание денег автоматически. Большинство банков предоставляют сервис интернет-банкинга, в котором можно настроить ежемесячный перевод определённой суммы на счёт вашей финансовой подушки.

Основная идея в том, что не стоит ждать мгновенного результата. Да, вы вряд ли обнаружите, что стали значительно богаче спустя всего пару месяцев, после того как начали создавать сбережения. Но когда вам действительно понадобятся деньги, а это может случиться и через 5 лет, вы будете благодарны себе, что накопили солидную сумму на такой случай.

Как и где хранить финансовую подушку

Существует много различных способов хранения накопленных денег. Лучшим будет — банковский депозит. Депозитный вклад обязательно должен быть бессрочным с опцией пополнения и снятия денег со счёта в любой момент времени.

  • Можно сделать один депозит с возможностью снимать средства раз в месяц, для больших ставок по проценту.

Открывать счёт нужно в крепкой валюте, которую не сотрясают колебания курсов, а лучше в нескольких. Снятие денег с депозита, как правило, осуществляется в офисе банка по заявлению, что гарантирует сохранность средств, прежде всего от вас самих.

Нельзя хранить финансовую подушку дома в наличных. Считается, что данный способ наихудший из всех возможных. Ведь так в любой момент появляется соблазн их потратить, кроме того деньги медленно но верно обесцениваются.

Что точно не нужно делать с деньгами из финансовой подушки, так это инвестировать их куда-либо, так как любые инвестиции — это риск, а финансовая подушка создается с целью имения наличных денег. И далеко не факт, что в случае срочной надобности вы сможете вывести свои деньги из инвестиционных проектов без потерь.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Финансовая подушка безопасности — как создать заначку на «черный» день?

Никто из нас не застрахован от непредвиденных обстоятельств. Каждый хоть раз сталкивался с ситуацией, когда внезапно нужно выложить крупную сумму денег, и бывает так, что по-другому просто никак. Хорошо, если у человека или семьи есть финансовая подушка безопасности, но если её нет, то тут уж как повезёт – дадут в долг родственники или друзья, либо не дадут. Но, например, в ситуации с медицинскими расходами может получиться просто необходимость, отсутствие альтернативы. И в этом случае некоторые идут в МФО , попадая в довольно печальное положение, из которого спокойно выбраться получается далеко не у всех. Именно поэтому и нужна подушка безопасности. Рассмотрим все основные моменты, связанные с обеспечением финансовой стабильности.

Финансовая подушка безопасности — что это?

Финансовая подушка безопасности – это определённая сумма денег или иные ликвидные активы, которые можно использовать в случае неблагоприятного стечения обстоятельств для минимизации негативных последствий. Этой суммы должно хватить Вам на жизнь как минимум на 6 месяцев , если вдруг Вы лишитесь основного источника дохода, либо возникнут другие непредвиденные обстоятельства.

Простыми словами, финансовая подушка представляет собой заначку на чёрный день, которая имеет определённый объём, обычно пропорциональный доходу человека или семьи и выражается в количестве месяцев, на которое хватит этой заначки. Она может быть представлена как, например, годовой заработок, и состоять из валюты (евро, доллары), ценных бумаг и даже недвижимости. Все по-своему решают, сколько денег стоит отложить, но есть довольно простая стандартизация, которая позволяет ориентироваться в отношении того, сколько стоит отложить и какие перспективы, а также как оптимизировать процесс.

Итак, почему же следует обязательно иметь такого рода заначку? Ответ очень простой – в жизни случается всякое . Ещё сегодня всё выглядит хорошо и нет никаких предпосылок к тому, что завтра что-то изменится, как вдруг на человека сваливается сразу несколько неприятностей, которые требуют финансового участия. Самые распространённые ситуации можно показать следующим списком:

  1. Увольнение. Наверное, это не было бы так страшно, если бы не тот факт, что нам до западных стран в отношении трудового кодекса ещё очень и очень далеко. Увольняемый в США сотрудник получает от компании компенсацию, которая позволяет ему спокойно искать новую работу. И даже если не получается сделать это быстро, остаётся пособие по безработице, при чём такое по величине, что многие здесь у нас мечтают о такой зарплате. Соответственно, если человек работал на частную фирму, которая запросто может обанкротиться, ему особо не на что рассчитывать.
  2. Медицина. Не смотря на то, что сейчас практически всё можно не только вылечить, но и диагностировать на раннем этапе, всё равно нередко болезни застают врасплох. И есть очень странные тенденции, которые по-разному объясняют, но тем не менее они вызывают озабоченность – сердечно-сосудистые заболевания у молодых людей. То есть инфаркт у мужчины 27-30 лет теперь уже не назвать нонсенсом, это стало происходить довольно часто. И есть ещё огромное количество областей, где пациенты стали стремительно молодеть. То же самое касается и пожилых родственников, которых не бросишь.
  3. Несчастные случаи, природные катастрофы и так далее. То есть сюда можно отнести всё то, что не зависит от самого человека, но что может сильно повлиять на его финансовое состояние. Со страховкой знаком далеко не каждый, да и для многих людей страховщики представляются жадинами, “от которых всё равно ничего не получишь, так что страховать имущество нет смысла”. А ведь сильный ветер, который повалит пару деревьев на загородный дом, может нанести очень серьёзный ущерб. От таких последствий спасёт только страховка, в остальных случая ликвидация последствий может сильно ударить по бюджету. Без заначки придётся совсем туго.

Наверное, можно привести ещё некоторое количество примеров, но суть во всём этом сводится к одному – внезапной необходимости взять и выложить сумму денег. Масштабы, конечно, могут быть разными, зачастую даже и очень значительной финансовой подушки безопасности не хватит, но в большинстве случаев при правильном управлении капиталом денег хватает на решение практически любой проблемы, важно лишь вообще задумываться о необходимости такого запаса.

Как создать финансовую подушку безопасности?

Первое, что нужно сделать – это принять твёрдое решение начать откладывать деньги . Тут всё зависит от того, какой у семьи доход. Если он составляет 50 тыс рублей, то откладывать будет очень тяжело, эти средства будут уходить на оплату коммуналки, питание, расходы на детей и так далее. И если получится выкраивать 5 тыс для того, чтобы положить их в заначку – это уже успех. То есть ориентироваться нужно на примерно 10% от ежемесячного дохода. Если же в какой-то момент внезапно приходит солидная сумма денег (солидная по меркам ежемесячного дохода), то лучше её целиком отложить, это упростит накопление, ускорит процесс. Но все эти цифры, конечно же, условны, самой простой способ – откладывать всё, что остаётся после вычета из совокупного дохода совокупных расходов.

Финансовая подушка семьи может иметь разный размер. Для кого-то и 50 тыс рублей большие деньги, которые с трудом откладываются, для других и 500 тыс не проблема. Обычно принято ориентироваться на период от полугода (6 месяцев) до 1 года обычной жизни. То есть отложенной суммы денег должно хватить на пол года или год проживания без источников дохода. Это актуально, если рассматривать ситуацию, например, с увольнением. За несколько месяцев вполне можно найти работу, на худой конец можно согласиться работать не по специальности, ведь расходы никто не отменял и семью по-прежнему надо содержать, а финансовая подушка безопасности рано или поздно иссякнет.

В чём хранить сбережения?

Есть несколько разных вариантов, каждый выбирает для себя сам. К наиболее популярным относятся следующие:

  1. Наличные деньги. Есть устоявшиеся в народе выражения – под матрасом, в трёхлитровой банке и так далее. Суть сводится к тому, что это просто укромное место, где лежит кэш. Он может быть как в рублях, так и в валюте. Наиболее продвинутые и финансово грамотные используют сразу несколько валют, так как они между собой тоже колеблются. Что же касается рубля, то это не самый надёжный вариант, так как курс нашей валюты подвержен серьёзным скачкам, которые предугадать крайне сложно. Какая-нибудь новая превосходная идея Минфина может запросто обвалить курс на 15-20% буквально за несколько дней. А затем он вернётся обратно. Поэтому важно проявлять выдержку и терпение, особенно, в периоды высокой рыночной активности. О том в какой валюте лучше хранить деньги читайте здесь .
  2. Ценные бумаги. Это вариант для ещё более продвинутых. Купив акции какой-нибудь крупной компании или корпорации, мы получаем очень ликвидное вложение. Их практически в любой момент можно продать – суточные обороты торгов по ним составляют сотни миллионов долларов, иногда и миллиарды. Здесь можно заработать на том, что сама акция вырастет в цене, а также получать каждый год доход в виде дивидендов. К этой же категории можно отнести и государственные облигации , доход по которым, кстати, не облагается налогом. Прекрасный консервативный вариант. Также можно продать в любой момент, дисконт в этом случае будет не очень большим. Учитывая, что облигации обычно выпускаются в объёме, кратном тысяче рублей, можно взять столько, сколько позволяет капитал.

Заключение

Наличие финансовой подушки безопасности позволяет пережить трудные времена, без неё многим приходится очень туго. По закону Мёрфи все неприятности происходят именно тогда, когда меньше всего готов к ним, так что лучше заранее позаботиться о том, чтобы свести негативный эффект разных жизненных ситуаций к минимуму. Конечно, не всё можно решить деньгами, но в большинстве случаев именно в них всё и упирается. И когда их нет, люди часто принимают отчаянные решения, последствия от которых потом ещё долго преследуют и осложняют жизнь. Откладывать деньги не так сложно как кажется, нужно просто начать это делать, потом всё само пойдёт. В противном случае в один не очень прекрасный день можно начать укорять самого себя за такую недальновидность.

Рейтинг лучших брокеров БО за 2020 год:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Лидер среди всех брокеров бинарных опционов!
    Бесплатное обучение и демо счет — идеальный вариант для новичков и малоопытных трейдеров!
    Дают существенные бонусы за регистрацию:

Добавить комментарий