Как сделать Чарджбэк (chargeback)

Рейтинг надежности брокеров бинарных опционов за 2020 год:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Лидер среди всех брокеров бинарных опционов!
    Бесплатное обучение и демо счет — идеальный вариант для новичков и малоопытных трейдеров!
    Дают существенные бонусы за регистрацию:

Как сделать чарджбэк по банковской карте?

Банковская карта уже давно заняла позицию наиболее популярного платежного инструмента, и определенная защита ее держателя от различного рода мошенничества стала одной из главных причин такой востребованности. В частности, говоря про процедуру по возврату денег, то есть чарджбэк, мы подразумеваем оспаривание платежа, произведенного именно с карточного счета. В случае возникновения спорной ситуации клиент банка может инициировать чарджбэк по банковской карте , и при его успешном проведении деньги по той или иной транзакции вернутся на счет держателя.

Что нужно, чтобы сделать чарджбэк по банковской карте

Инициирует данную процедуру пострадавшая сторона. Это может быть покупатель, который произвел оплату покупки, но не получил товар, или трейдер, которого обманул брокер и т. д. Главным требованием к нему будет только наличие карты, обслуживаемой международной платежной системой, например, Visa, Мир или MasterCard, а также наличие оснований для инициации возврата денег.

Запускает чарджбэк банк, в котором была выпущена карта пострадавшего после подачи клиентом соответствующего заявления. Со своей стороны банковское учреждение обязано:

  • принять и рассмотреть заявление клиента в течение 30 календарных дней;
  • по истечении этого срока дать ответ по результатам обработки этого документа;
  • зачислить на карту денежные средства, при возврате платежей банком-эквайером.

Конечно, не все так просто, и у клиента должны быть реальные основания для запуска чарджбэка по банковской карте. Кроме того, инициировать данную процедуру нужно в определенные сроки (установленные регламентом той или иной платежной системы).

В каких случаях можно инициировать чарджбэк?

Вернуть деньги на свою карту можно не всегда, но в список оснований для запуска процедуры чарджбэка однозначно входят:

  1. Мошеннические операции, проведенные с помощью банковской карты. В основном, сюда входят явные случаи мошенничества, например, двойное списание средств со счета, скимминг в банкоматах и др.
  2. Ошибки в обработке платежа. Иногда незапланированное списание средств без согласия держателя карты происходит случайно в результате сбоев в работе POS-терминала или просто человеческого фактора. В том или ином случае это легко доказать, после чего деньги возвращаются стороной, принимающей оплату (например, магазином).
  3. Спорные ситуации между компанией и ее клиентом. В эту категорию входят, как случаи неоказания должных услуг или покупке товаров при их полной оплате, так и отдельные случаи, связанные с брокерскими услугами.
Самые лучшие платформы для торговли бинарными опционами:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Лидер среди всех брокеров бинарных опционов!
    Бесплатное обучение и демо счет — идеальный вариант для новичков и малоопытных трейдеров!
    Дают существенные бонусы за регистрацию:

Когда банк запускает процедуру чарджбэка, он указывает конкретную причину, которой присваивается определенный шифр. Для разных платежных систем этот код может отличаться: к примеру, случаи мошенничества шифруются номером 4863 для MasterCard или 81 для Visa.

Как все происходит

После подачи заявления и всех необходимых документов (доказательств того, что у вас действительно есть основания для осуществления чарджбэка: фотографий дефектного товара, копии чека, скриншотов переписки с компанией и т. д.) банк-эмитент рассматривает запрос, передает через платежную систему требование банку-эквайеру, а затем делает обратный платеж на карту пострадавшей стороны.

Если же эквайер не согласен с требованием по возврату средств, то он может отправить эмитенту отказ (в течение 45 дней). Особенно часто негативный ответ поступает в случае отсутствия у пострадавшей стороны доказательств, однако даже при таком раскладе эмитент может повторно направить запрос на возврат денег.

Отказ в чарджбэке: список причин

Отказ в возврате средств — это не редкость, причем, зачастую это связано с ошибками со стороны пострадавшего. Наиболее распространенные причины отказа таковы:

  • допустимый период времени на инициирование процедуры был упущен;
  • у пострадавшей стороны нет или недостаточно доказательств для формирования запроса на чарджбэк;
  • некомпетентность сотрудников банка-эмитента.

В том или ином случае, банк обязан рассмотреть ваше заявление, поэтому нужно серьезно подойти к его оформлению, а также сбору доказательств. В идеале, стоит обратиться за помощью к специалистам в данной области, которые подскажут, как повысить свои шансы на возврат.

Если же причина отказа как-то связана с некомпетентностью персонала банка, вы можете подать жалобу на неправомерное действие этих сотрудников в Центральный Банк, и, скорее всего, чарджбэк по банковской карте будет запущен быстрее.

Чарджбэк (chargeback) или возвратный платеж

Можно ли вернуть деньги за некачественный товар или услугу, которую вы не получили? Куда обращаться за возвратом и какие документы необходимо собрать, рассказываем в посте.

Что такое чарджбэк и возвратный платеж

Вы заказали товар в интернет-магазине, а получили совершенно не то, что видели на картинке. Продавец не выходит на связь и всячески избегает объяснений. Не отчаивайтесь! Выход есть, и вот какой.

Сегодня все больше российских банков поддерживают процедуру чарджбэк или возвратного платежа, хотя не многие пользователи банковских карт знают об этом. Давайте разберемся, что же такое чарджбэк и когда его уместно применять.

Чарджбэк — это универсальная процедура отмены транзакции платежной системой и возврат средств на счет держателя. Обратите внимание, что перевод денег отменяет не банк(в редких случаях может и банк), а именно платежная система, и это важно знать для оформления чарджбэка.

Сегодня реально получить чарджбэк от платежных систем Visa, MasterCard, МИР, если у вас достаточно доказательств, что ваши права были нарушены, и вы стали жертвой аферистов. Еще больше информации про чарджбэк процедуру написано тут, тут и тут.

В каких случаях возможно оформить возвратный платеж:

1. За некачественный товар, приобретенный в интернет-магазине. К примеру, вещь не соответствует описанию, представленному на сайте, или же имеет явный заводской или приобретенный брак;

2. За неоказанные услуги. Например, вы перевели на счет деньги клининговой компании, которая обещала сделать генеральную уборку в доме, но та просто не явилась;

3. За вложения в финансовые проекты или инвестирование в пирамиды, которые оказались “мыльным пузырем”;

4. За фальшивые билеты в кино, на самолет, поезд и другой вид транспорта;

за несостоявшиеся морские круизы, туры и мероприятия, которые вы планировали посетить;

5. За то, что банкомат списал, но не выдал денег.

6. За покупку, которую вы не совершали, но кто-то с вашей карты списал деньги.

7. Другие услуги и товары в случае их оплаты банковской картой.

Перечень этих случаев на самом деле достаточно широкий.

Как реализуется чарджбэк

Участие в процедуре чарджбека принимают пять основных сторон:

— Плательщик, то есть вы, как владелец банковской карты;

— Банк-эмитент — банк, в котором открыта ваша карта;

— Платежная система: Visa, MasterCard, МИР.

— Банк-получатель — банк, в котором открыт счет получателя денег;

— Продавец: интернет-магазин, туристическая компания и т.д.

Схема чарджбэка выглядит следующем образом:

— плательщик подает заявление на чарджбэк в банк с доказательствами мошенничества. Заявление на чарджбэк предоставляется на двух языках: русском и английском;

— банк рассматривает заявление и приложенную документацию, а после направляет прошение в офис платежной системы об отмене платежа;

— сотрудники платежной системы тщательно рассматривают кейс, и если доводы заявителя кажутся убедительными, то платеж будет отменен. Если же у сотрудников платежной системы появятся дополнительные вопросы или сомнения, то эти вопросы будут адресованы вам через банк, если информации будет достаточно, то МПС примет решение;

В каких случаях вы можете инициировать процедуру чарджбэк

Получить возвратный платеж можно только при соблюдении нескольких условий:

1. оплата за товар или услугу была произведена с карты. Если же вы оплачивали заказ наличными, электронными деньгами, или делали перевод в терминале, то получить чарджбэк не получится;

2. вы пытались решить проблему самостоятельно: обращались в службу поддержки, вели переговоры с владельцем магазина и можете подтвердить копией переписки;

3. ваши права действительно нарушены. Для этого необходимо получить и ознакомиться с договором оферты;

4. у вас есть выписка по счету, где видно, когда, во сколько и кому вы отправляли деньги, а также отображены сумма транзакции;

Если эти условия соблюдены, можете начинать процедуру чарджбек.

Что такое чарджбэк сервисы

Инициировать процедуру чарджбэк можно самостоятельно обратившись в банк или же воспользовавшись специализированными чарджбэк-сервисами. Первый вариант более трудоемкий. Но скорее всего самостоятельное обращение может вызвать трудности и вам придется найти специалиста, который поможет правильно составить заявление, собрать документы. Еще проще использовать чарджбэк сервисы, которых в России больше десятка.

Чтобы воспользоваться сервисом необходимо подготовить описание ситуации, по поводу которой вы обращаетесь за чарджбэком, приложить данные из выписки по банковской карте, переписки с тех службой или владельцем магазина, турфирмы или другого контрагента, указать сумму и дату транзакции, которую хотите отменить. Вся указанная информация будет отображена в заявлении в банк. На этом ваша работа закончена. Сервис изучит материал, составят грамотное заявление в банк и сам его отправит. Вы сможете отслеживать ход дела в личном кабинете на сайте чарджбэк сервиса.

Если ваше заявление будет удовлетворено, то вы получите деньги на свой счет в течение месяца. Может быть быстрее, а иногда может затянуться на несколько месяцев. Все индивидуально и зависит от Банка/МПС. Если же нет, то вам придет оповещение об отказе.

Дубликаты не найдены

Хорошо, если предполагать что это реклама, что именно рекламируют?

3. За вложения в финансовые проекты или инвестирование в пирамиды, которые оказались “мыльным пузырем”;

Ни разу не сталкивался с чарджбэком, но звучит как хуйня. Хуйня от пикабушника уже как неделю.

@moderator реклама чарджбэк сервиса Cosmovisa

Чапджбэк-севисов не бывает. Это жулики. совсем охуели.

Если же нет, то вам придет оповещение об отказе.

ЗоЗПП позволяет в течении 7 дней делать возврат в интернет-магазины.

4. Потребитель вправе отказаться от товара в любое время до его передачи, а после передачи товара — в течение семи дней.

В Ориджин на возврат 3 дня. В Стиме 2 часа. Теоритически можно через суд с ними бодаться.

Дети и деньги. А как у вас?

Недавно прочитала пост от мамы, которая рассуждала о необходимости банковской карты для ребенка-первоклассника. Решила написать о своих ошибках и шишках. Наличка у моих детей была, наверное, тоже с 1 класса( а может и раньше): подарки от родных на праздники и дни рождения, карманные деньги,»заработки» и т.д. Тратили мои мальчишки очень осторожно, спрашивали совета, копили на что-то очень нужное (по их мнению). Когда повзрослели и стали очень свободно относиться к растрате собственных средств, решила, что пора деньги «экспроприировать» под благовидным предлогом. За основу взяла систему, о которой узнала от знакомой, много лет живущей в Америке. Все деньги ее дети раскладывают в три банки:
1. На благотворительность;
2. На текущие расходы;
3. На будущие расходы.
Так как благотворительность у нас в России такого развития не получила, то мы эту банку обозвали «На подарки» (маме, папе, бабушке, подружкам. ). Совместным мозговым штурмом решили отчислять туда 25% доходов. Банку на текущие расходы с другими 25% дети могли тратить по своему усмотрению. Беседы по финансовой грамотности проводила по ситуации(дешевле-дороже, акции и скидки, расточительность и скупердяйство). Увижу, что появилась новая фигнюшка или обнаружу пакетик от чипсов, — ненавязчиво рассуждала на эту тему. Ну, и последняя банка называлась «На большие покупки». Туда вносились деньги с идеей купить что-то глобальное. Планы менялись, забывались, но деньги копились. Я им объяснила, что такое вклад и проценты по вкладу и предложила сдать деньги под 12% годовых. Благо найти калькулятор банковских вкладов в интернете не сложно. Задумка имела большой успех. Мальчишки интересовались своими «доходами». Забирали или копили проценты.
В эти «финансовые игры» мы играли достаточно долго, чтобы дети научились управлять своими средствами. Недавно старшему сыну исполнилось 14 лет. И он оформил свою первую карту в Сбербанке. Мы перевели все его сбережения на карту. Показала, как открыть вклад, расплачиваться картой в магазине, переводить деньги со счета на счет и стараюсь дышать спокойно. Надеюсь, что он не наделает глупостей. Как смогла — научила, а дальше — должен сам приобретать жизненный опыт.
Младшему сыну пока 12 лет. Он тоже просит карту. Я пока ещё сомневаюсь. Мне кажется, что рано ему ещё. Зрелости не хватает. Наивность рулит. Рассматриваю идею с онлайн приложением в его и моем телефоне. Знаю, что такие услуги есть в Сбербанке и у Тинькофф. Но пока ищу информацию и отзывы. Время покажет.

Про «дорогой ремонт», «сам все могу» или «упс».

Вот писал я пост, и один комментатор мне напомнил забавный случай, про одного «клиента».

(Я не профессионал электронщик — поэтому описываю как я понимаю)

Я приехал в гости к родителям в город, где живет мой друг из рассказа в посте, у которого сервисы были.

Пришел я к нему на работу, мы закрылись у него в кабинете и неспешно беседовали под пиво, планируя куда пойти вечером «отметить встречу». Тут мы услышали разговор на повышенных тонах, за дверью.

Вышли посмотреть — стоит мужик и орет чуть ли не матом на приемщика. Друг подошел и поинтересовался в чем дело. Оказалось — мужику надо поменять разъем в телефоне, и его, мягко скажем, не устраивает стоимость ремонта.

Далее диалог — (Д)руг и (М)ужик:

М: Да вы охренели! Что вы мне впариваете? Этот сраный разъем поменять стоит 20 долларов? Да этот разъем 1 доллар стоит!

Д: Разъем стоит не 1 доллар — у нас прямые оптовые поставки, там где-то 50 штук за 1 доллар получается.

Мужик заткнулся. Начал слушать.

Д: Но для того что-бы его нормально поменять, надо отжать блок экрана, что делается специальным приспособлением, и есть риск его повредить — тогда мы его заменим бесплатно. + Вы разъем механически совали с места, а там очень легко повреждаемая плата — ее придется восстанавливать, чтобы установить новый разъем. + Собрать телефон обратно, не используя клей (как некоторые) — тоже нужна знать как и иметь специальные приспособления. Это довольно кропотливая работа, и занимает около часа + надо будет ждать + потом перепроверять. И мы даем гарантию на свою работу.

М: Вы охренели? 20 долларов «за работу»? А не жирно ли вам? Я сам электронщик — сам могу сделать, у меня только такого инструмента нет. А в интернете полно видео и инструкций. Не понимаю за что вам платить.

Д: Ок. У нас один ремонтник в отпуске. Вот вам стол, весь инструмент, садитесь и меняйте — бесплатно. Вот там ноутбук — можете в интернете посмотреть инструкции если вам нужны. Если сделаете хорошо — можем вам дать еще заработать.

Мужик «чинил» телефон, мы сидели пили пиво и следили за процессом через дверь. До конца работы оставалось 4 часа.

1. Мужик разобрал телефон, при этом повредив корпус.

2. Не снимая экран, и ничего что надо было снять, он начал пытаться отпаять старый разъем. Получились термическое повреждение шлейфа и еще что-то перегрел.

3. Отодрал разъем, в итоге — расслоил плату, оторвал какую-то деталь.

4. Пытался восстановить дорожки.

До окончания работы сервиса, за 4 часа он больше не сделал ничего. Друг попросил его сложить все что осталось от его телефона в пакетик и идти, так как уже закрываемся. Мужик что-то бубнел. Друг сказал, что если он захочет — может прийти завтра, продолжить.

Друг рассказывал, что мужик пришел через несколько дней. Телефон был собран, но пропадала зарядка, был поврежден экран, что-то внутри болталось, хрипел звук и прочее.

Мужик просил починить «все как было», был готов платить «сколько положено» по прейскуранту.

Друг отказался — сказав что не сможет гарантировать результат, а репутация дороже денег.

Когда-то, по молодости, я решил делать сам ремонт в квартире. Перечитал кучу всего, разобрался в том как и что — и я был уверен что сделаю сам получше любых стройбанов.

Тогда мой Отец, мне сказал: «Это не твоя работа. Зарабатывай на своей, и дай другим людям заработать — так лучше будет и тебе и другим. Лучше отдохни в свободное время — на себе не сэкономишь.»

Но я тогда не послушал, и зря — я убил кучу времени, не дозаработал денег, не отдыхал как следует, и все-равно в итоге пришлось обращаться к спецам что-бы все привели в порядок.

И я вам слово даю — я никогда в жизни больше, сам ничего не делал в том в чем не являюсь профессионалом. Я думаю как больше заработать в своем, и я готов заплатить хорошо за хорошую работу других. Тут тоже надо понимать — хорошая работа дешевой не бывает.

Самостоятельный

Пришёл сейчас в сервис мальчик лет 11 сдал в ремонт телефон разбитый, на замену экрана и расплатился так.

А потом сказал, просто я сам разбил, сам и собирал деньги чтоб починить, просто я самостоятельный уже.

Сделал ему скидку 200р)

Другой хитрый сервис.

Есть у меня пылесос немецко-американский фирмы Rainbow. К слову, ему уже 20 лет.

И как-то во время уборки он у меня упал с небольшой высоты и вырубился.

Внешний и частично внутренний осмотр не дали результатов, поэтому я повёз его в сервис-центр данных пылесосов в Москве, благо, диагностика бесплатная.

Вердикт был следующим: «у вас накрылся предохранитель, могу вам дать БУшный, стоит 3 тысячи, новый — 4 тысячи. Плюс чистка вам требуется, это 7 тысяч. Дешевле не найдёте, потому что запчастей такому старью не найти»

Почесав макушку, подумал, что лучше купить новый, чем чинить такого деда. Но руки как-то сами собой разобрали пылесос, извлекли предохранитель, разобрали его и. Внутри был механизм, который размыкает цепь. Пружинка и проволочка. От падения они выпали из гнёзд и цепь разомкнулась. Несколько минут с лупой и пинцетом, всё встало на место и пылесос продолжил служить верой и правдой.

А сервисцентр лишнюю десятку не получит 🙂

Хитрый российский сервис или попытка нагреть на деньги

Сломалась капсульная кофеварка, а гарантия на нее уже закончилась (причем пару месяцев назад). Проблема заключалась в том, что кофе не доходил до кружки и стекал внутрь в сливной отсек. Повез в сервис. Девушка осмотрела и заявила, что проблема им известна, навернулась помпа. Ремонт будет стоить не меньше 6 тысяч рублей. Для важности момента она позвонила мастеру и подтвердила «диагноз». Будем оформлять? Нет. Тогда я подумал, что проще добавить денег и купить новую. Но дома сомнения заставили залезть на тематические форумы. Порыскал и выяснил, что проблема действительно частая. Но только это не помпа, а хрупкая деталь носика, который сделан из пластика и крошится во время пользования. Новый носик стоит 300 рублей, замена производится самостоятельно благодаря ролику на YouTube. Неплохой профит у СЦ, когда за копеечную деталь падает минимум 6 тысяч рублей. Уверен, что есть люди, которые верят и платят за сомнительный «ремонт».

Финансовые мифы или как просрать всё

Здравствуйте. Регулярно натыкаюсь на вопиющую финансовую безграмотность в РФ. В данной статье хочу рассмотреть ряд мифов, попутно рассказав, как и в чём следует хранить деньги.

1. Бесплатное электричество

2. Миллион долларов на путешествия

3. Продам квартиру — буду снимать на проценты

4. Возьму ипотеку и буду сдавать

5. Как сохранить деньги

Если пол ляма положить на счет в банк под 7% годовых — в месяц мы будем иметь 2916 рублей 66 копеек.

Если брать, что вы потребляете 200 киловатт в месяц по 5 рублей = это 1000 рублей. 1916 рублей 66 копеек вы остаетесь в плюсе.

По истечению первого года у вас будет 523000 рублей на счету.

По истечению второго года у вас будет 547610 рублей на счету.

И так далее. И при этом халявное электричество.

Что бы пользоваться халявным электричеством — можно положить 172 тысячи в банк под 7% годовых и иметь с этого 1000 рублей в месяц, т.е. наши расходы на электричество с запасом.

Казалось бы, крутая затея — пожизненное использование электричества всего за 172 тысячи рублей единоразово.

Что не учёл автор в данном случае, так это инфляцию, которая напрямую влияет на стоимость электричества.

Видим, что корреляция цены и подорожания электричества есть. Даже если считать с 2020 года (исключив скачок, получаем подорожание на 42%, а инфляцию 51%).

Допустим, в 2020 году вы положили 172 тысячи рублей под 7% годовых. Как думаете, на сколько выросла их покупательная способность к электроэнергии? Ни на сколько. Если бы подорожание соответствовало инфляции, то у вас осталось бы 1,62% годовых, которые можно было бы потратить. Это 2786 рублей (за год!) или 518 кВт*ч по новому тарифу, чего хватит на два с половиной месяца (после вычета вышеуказанных 200 кВт*ч). И это, если бы подорожание соответствовало инфляции, а оно РАЗ и 7%. В итоге мы не можем покрыть ни одного месяца.

В 2020 году на 172 тысячи рублей мы могли купить 34 195 кВт*ч.

Деньги пролежали у нас год, мы получили +7%, т.е. на нашем счету 184 040 рублей.

В 2020 году на 184 тысячи мы можем купить 34 208 кВт*ч. О-о! Целых 13 кВт*ч за год халявных вышло. И то, думаю, это из-за погрешностей и округления до сотых.

Денег, вроде, стало больше, но купить на них мы можем СТОЛЬКО ЖЕ. Они просто пролежали год и ничего (в рамках данной задачи) нам не дали. Вообще. Совсем.

При этом вы потеряли время на оформление вклада, потратили деньги (вероятно) на обслуживание карточки в этом банке и так далее.

А ещё банк мог закрыться. В этом случае, т.к. сумма застрахована, вы получили бы её назад (172 тысячи), которых бы хватило на 31 970 кВт*ч. Оп, мы уже в минусе. Вроде деньги с нами, а две тысячи киловатт часов куда-то просрались.

Плавно выходим на новую тему.

Хватит ли миллиона долларов на путешествия в течении всей жизни?

Я выиграл в лотерею миллион долларов. Положу их в банк под 2.7% в год. Я ж не дурак в рублях хранить! Это выходит, что буду получать 27 тысяч долларов в год или аж 2250 баксов в месяц! Это же почти 135 тысяч рублей. Буду путешествовать на эти деньги всю жизнь. Если что, можно и потратить част, ведь это сраный миллион!

Это уже что-то. 135 тысяч в месяц на чисто путешествия — это не так много, как кажется на первый взгляд, особенно если на двоих. Мы сразу определяемся, что хотим сохранять минимально такой уровень комфорта, как на старте. Для наших расчётов возьмём инфляцию с 1982 года. Для простоты возьмём покупательную способность сегодняшнего дня, но инфляцию будет колебать аналогично 1982-2020 (специально взял такой интервал, т.к. не было сильных скачков).

Допустим, 1 января 2020 года вам было 30 лет. Вы выиграли этот миллион и принялись колесить по миру. Как видно по расчётам денег хватит на 35 лет. Т.е. к 65 вы потратите всё.

При этом мы даже не стали путешествовать в дорогих странах, таких как США, где только на нормальную туристическую страховку будете отдавать по 100 баксов в день (в день!) на двоих. Не нужны страховки? Ну тогда заложим сюда ещё шанс, что с вами что-то случится и вы окажетесь без денег вообще в один миг.

А дальше жить как-то надо. Беда.

Продам квартиру, буду снимать на проценты и ещё останется

Саня, смотри какая тема. Свою квартиру я могу сейчас продать за семь с половиной миллионов рублей. Положить их в банк под 12% и получать аж 75 000 рублей в месяц. В целом на них сниму хорошую хату тысяч за 30, на комуналку оставлю ещё десятку и 35 останется на еду да развлечения. Офигенно?

Нет, не офигенно. Почему? Кто читал предыдущую часть, уже догадывается. Потому что инфляция. Если доллары ещё теряют покупательную способность вдвое за (примерно) двадцать два года, то рубли за все восемь (см. первую таблицу). Что из этого выходит? А то, что через 8 лет на те же проценты он будет тратить уже 60 на квартиру, 20 на коммуналку и… Минуточку, мы уже на 10 тысяч в минусе в месяц. А квартиры-то уже нет. И кушать что-то хочется. И жизнь-то ещё вся впереди.

Возьму ипотеку, буду сдавать

Сань, есть миллион свободный, думаю вложить. Вот вариант с недвижимостью рассматриваю — взять в ипотеку квартиру нормальную, сдавать да арендной платы гасить. Трёхкомнатная недалеко от центра стоит в районе 5 миллионов. Сдавать можно, примерно, за 40 тысяч в месяц. Ежемесячный платеж выходит где-то 72 тысячи в месяц. Ну 32 тысячи буду с зарплаты гасить, вроде норм.

Вот это уже неплохо, на самом деле. Почему? Да потому что тут уже инфляция играет нам на руку. Вместе с ценой увеличивается и заработная плата. Если в 2008-2009 средняя зарплата составляла 15 тысяч, то сейчас она более 30 тысяч в месяц. Судя по калькулятору, взяв 5 миллионов, мы переплатим 3 миллиона 600 тысяч. Расчёт берем с 2008 по 2020 (понятно, что ставки были бы совсем другие, но картинка в целом сохраняется одна).

Можем видеть, что фактически переплата (именно той покупательной способности денег, которая была на момент заключения договора) составила менее миллиона (который у нас изначально был по условиям задачи), т.е. около 20%. Вполне неплохо.

Что тут надо учесть: что придется вложиться в ремонт, что жилье будет требовать обслуживания и времени, что может быть проблемно найти тех, кто захочет снять, или вообще угробят квартиру. Что соседи затопить могут. Вообще рисков КУЧА, но (!), беря на себя риски через 10 лет, имеем квартиру и полупассивный приток в 40 тысяч в месяц (по текущему курсу). Окупится за 12.5 лет сдачи, без учета амортизации и прочего. Но в целом можно считать, что через 15-20 лет все вложенные средства будут возвращены и будет отличный задел на продолжение жизни.

В общем вариант вполне неплохой, но с кучей оговорок и условий.

Как сохранить деньги

Хочу просто скопить себе пенсию. Никаких миллионов мне не нужно — просто хочу не просрать то, что накопил, и воспользоваться этим в старости. Что делать?

В первую очередь рассмотрим, какие у нас могут быть риски: валюта обвалится, банк закроется, внезапно сделают невыездным, ограбят, пожары/наводнения, порча имущества и т.п.

Основа всего — диверсификация, т.е. хранение средств в различных вариантах. Начнём с простого.

Храним деньги в локальной и зарубежной валютах.

Рубли, доллары, евро, иены. (Можете выбрать валюту той страны, в экономику которой верите).

Пропорции следует выбирать в соответствии, опять же, со своим видением мира. Но локальной валюты, всё же, лучше иметь хотя бы 25%. В случае обвала одной и валют мы теряем только часть, и в целом на нашем будущем это не сказывается.

Часть храним в местных банках (можно на тех же вкладах), но в одном банке не держим сумму выше страхового ограничения, т.к. в случае закрытия банка мы получим хотя бы его. Это хоть как-то компенсирует инфляцию, но стоит понимать, что мы, всё же, сохраняем средства, а не преумножаем.

Часть храним в зарубежных банках на случай каких-то больших проблем в стране — в этом случае у нас хотя бы сохранится опция с переездом. Желательно, опять же, рассматривать те страны, где будет возможность приемлемо (приемлемо, а не хорошо!) жить.

Часть храним в наличности, на случай недоступности банковских систем по тем или иным причинам, причем, желательно, физически в разных местах, чтобы защититься от грабежей/пожаров и прочего. Хороший вариант (не для всех) это договариваться с членами семьи, живущими в разных регионах/странах, и распределять средства. Конечно, тут требуется уровень доверия, но доверие требуется во всём 🙂

Фух. Неужели всё так сложно? ДА! Всё жесть как сложно. Это мы пока только деньги рассмотрели, и то коротко. Ещё раз: разные валюты, разные банки, наличность в разных местах и всё это ещё и в разных странах.

Следующий уровень — ПИФы, акции и прочие ценные бумаги. В целом схема схожа с деньгами. Стоит рассматривать надежные вклады (невысокодоходные), т.к. шанса потерять всё с ними намного меньше. Проблема тут в том, что управляющие компании точно так же могут разориться и возвращать деньги никто не будет. Поэтому очень важно провести анализ таких компаний и выбирать те, которым доверяем. Опять же — несколько, в разных странах, в разных областях.

Чуть более продвинутый уровень — ценности, имеющие большой срок хранения, которые хотя бы не падают в цене. Тут требуется глубокое понимание вопроса касательно того, в чём храним, чтобы понять, насколько данный способ является надёжным. Картины, марки, часы, драгоценные металлы и так далее.

В них надо прям вообще хорошо разбираться, т.к. для вложившихся в подделку последствия могут быть плачевны.

Плюсом зачастую можно считать то, что почти независимо от обстоятельств какая-то ценность да останется. Например, цена на золото ощутимо упала с 2020 года (почти на треть), но тем не менее это то, что что-то да стоит уже тысячи лет, и маловероятно, что его ценность пропадёт совсем.

Опять же — вкладываемся в несколько тем, диверсифицируем это всё и так далее.

Я всегда советую вкладываться в хорошее оборудование (но только если вам есть как его использовать!), т.к. зачастую износ составляет длительный срок, оборудование имеет ценность само по себе и позволяет производить ценность при необходимости. Хорошим примером может быть оптика, т.к. принципиальных изменений за 300 лет ее истории не было — ну да, производство стало дешевле, линзы стали лучше и тоньше, но темп замедлился, и пока не будет качественного скачка (появление безлинзовых объективов, например, о чем были статьи на гиктаймсе), дешеветь она не будет.

Что в итоге? В итоге у нас хренова куча счетов, предметов ценности, ПИФов и прочей фигни по всему миру. Хотя бы от голода не помрём в старости.

Вопрос инвестиций для получения прибыли оставим на отдельную статью.

Задавайте свои вопросы в комментариях — рассмотрим и их. Если будут сложные — выделим в отдельную статью.

Спасибо за внимание, и не теряйте то, что заработали.

«Деньги хранятся 3 года», или «OZON» умеет неприятно удивлять.

Предыстория: участвовала в заполнении оплачиваемых опросов, где вывод средств был с помощью подарочных сертификатов торговой интернет-площадки «OZON», накапливалось неплохо, потихоньку заказывала всякую мелочь, потом сервис опросов закрылся, но небольшая денежная сумма на счету осталась. Не заходила на свою учетную запись на площадке пару лет.

Сегодня начали барахлить наушники, в магазине любимых не было в продаже. Искомое нашлось на «OZONе» и вспомнилось, что оставалась небольшая сумма, вроде бы достаточная для оплаты желаемого. С удивлением увидела данную запись 🙁

Не найдя информации, почему было произведено списание, позвонила в техподдержку, где вежливая девушка объяснила мне, глупой, что на счету деньги «без движения» можно хранить только 3 года, и огорчила, что потом все сгорает безвозвратно. На вопрос, почему хотя бы на почту не поступило письма-предупреждения о данной операции (что норма для больших компаний, в Скайпе такое письмо позволило вернуть десяток евро), было сказано — мы такого не делаем. На вопрос, где же указано, что «срок жизни» средств 3 года, подсказала — в разделе Помощь, но такого я там не увидела. Если кто-то увидит, покажите, где это написано?

Обидно, досадно, конечно, но вспомнила, почему я там давно ничего не заказывала. Жаль, забыла то несовершенство сервиса, когда приходилось ездить через полгорода в офис как можно быстрее, стараясь успеть до закрытия, так как курьер не приезжал в указанное время, приехав раньше (пока все были на работе), отзваниваясь и устраивая истерику, что не может ждать, уезжал дальше по заказам.

Финансовая грамотность глазами IT-шника. Часть 3.

Во 2-й части я рассказал, как можно копить по 10% с дохода. Теперь попытаюсь рассказать: «Как начать экономить, не понижая уровень жизни?»

Наверное самый главный навык, необходимый для того, чтобы начать экономить, это научиться говорить прежде всего себе (ну и, естественно, окружающим) одну фразу: «Это дорого для меня!» Такова у нас ментальность (или пережиток совка, когда каждый как мог хотел выделиться), что признаться в том, что у тебя не хватает денег на очередную цацку — стыдно. Я же считаю, что мыслить как бедняк — стыдно. Не иметь «финансовой подушки» стыдно. Жить в долгах — стыдно. А сказать: «Я не могу себе этого (пока) позволить» — не стыдно.

Некоторые возразят, мол если говорить, что что-то для тебя дорого, и отказываться от этого, то таким образом вроде как и уровень жизни понижается! Да, понижается, но только в ближайшей перспективе. Если же «не в чем себе не отказывать», то в будущем уровень жизни может опуститься ниже плинтуса. Поэтому выбор каждого — найти свой «среднячок» или один раз шикануть, а потом месяц (или больше) выгребаться.

Единственное на что хочу еще раз обратить внимание, так это на то, что все-равно надо себя периодически радовать, потому как без радостей есть соблазн спустить все и сразу. Да и «ужиматься» надо трезво. Например, если вы без массажа просто повернуться не можете, то это будет влиять на вашу работоспособность и в перспективе ваш доход сократится (не говоря уже про качество жизни).

Следующий вывод, к которому я пришел в процессе познания экономии, это: «стараться покупать вещи максимального качества при минимальной цене». Но и тут есть некий «подвох». Каждый сам определяет уровень «максимального качества». Я его определил, как «при прочих равных влияние на цену бренда, упаковки, дополнительных (ненужных) функций будет минимально».

Тут уже конкретного рецепта нет, есть только «отправные точки». Например, если я покупаю бытовую технику, то иду на Яндекс.маркет — смотрю отзывы, ищу лучшее предложение по цене у «проверенных» продавцов. С продуктами питания — периодически что-то выбираю из «неустоявшегося» рациона. К, примеру, привык покупать определенное молоко, увидел, что появилось новое, чуть дешевле. Взял попробовать, и если понравилось — перехожу на него. Не понравилось — возвращаюсь к предыдущему выбору.

И, напоследок, просто несколько советов по экономии:

1. Проверяйте принцип: «Больше упаковка — дешевле». Сейчас это не всегда так! Я заметил, что, например, сахар в 5 кг. фасовке дороже (за кг), чем килограммовый, или стиральный порошок оптимально брать по 6 кг, а не по 9. (в комментариях приведу пример с ценниками)

2. Начните экономить дома: используйте люминесцентные лампы (еще экономнее по электроэнергии светодиодные, но стоимость нормальной лампы пока перекрывает экономию по э.энергии), купите насадки на краны, создающие хорошую струю при минимальном напоре.

3. Задумайтесь о приобретении хлебопечки (если вы каждый день покупаете хлеб — окупиться через год-полтора, если раз в 2 дня — срок окупаемости 2-3 года). Также можно задуматься жителям многоэтажек (и тем более верхних этажей) о приобретении накопительного водонагревателя. Но этот вопрос надо просчитывать в каждом индивидуальном случае.

4. Мыслите чуть более глобально, сопоставляя причины и следствия. Например, я, жена и сын едем на работу/в садик на машине. Это выходит дороже, чем на общественном транспорте на 20-25% (благо все недалеко друг от друга). Однако, это позволило меньше болеть из-за «ожидания» транспорта, и как следствие — не тратить деньги на лекарства и не брать больничные.

Вообще вопрос экономии — очень обширен. Возможно, после того, как я закончу «основной цикл» начну публиковать «лайфхаки» по экономии. А пока, в следующем посте расскажу про кредиты.

P.S. Хотелось бы поделиться наблюдением: очень богатые люди не «выпячивают» свое богатство, и только те, кто хочет выглядеть «бохато» кичатся своими вещами.

Финансовая грамотность глазами IT-шника. Часть 2.

В 1й части я написал, что для того, чтобы начать копить, необходимо знать какой у тебя доход, и видеть свой расход.

После такого анализа можно ответить на вопрос: «Как начать копить?»

На мой взгляд эффективных подхода может быть 2: превентивный и фактический.

Превентивный — это когда вы, зная, что за месяц получите определенную сумму, сразу откладываете ее часть. Абсолютно безболезненным методом является откладывание 10% от дохода. Этот вариант подходит тем, чья финансовая дисциплина не очень стабильна, и кто боится потратить все.

2й подход — фактический. Это когда вы, видя свои расходы, понимаете, что, например, на развлечения и сладости вы тратите много, и последующие месяцы вы снижаете долю этих расходов. Такой подход подходит тем, у кого финансовая дисциплина более стабильна, кто может себе отказать в чем-то, и у кого мысль: «Лучше я вечерок пятницы дома посижу, чем пойду в клуб на n-рублей» (Разбавлю своим примером: Отслеживая свои затраты, я заметил, что прилично денег уходит на «Питание». Под этим я подразумеваю не продукты питания, что покупаются в магазине, а различные перекусы в кулинариях, пельменных и кафешках посреди рабочего дня (или выходного, если мотаюсь по делам). Банальный переход на домашнюю еду добавил примерно 3 тысячи в месяц в копилку. Т.е. это разница между сокращением трат на покупку «Питания» и увеличением расходов в статье «Продукты питания». Конечно, пришлось иногда помогать жене готовить, но это больше вопрос семейного уклада, а не финансов)

Конечно это 2 противоположных метода, и никто не мешает вам «маневрировать» и «комбинировать». А чтобы проще было, поделюсь 2мя способами:

1. Метод «Четыре конверта». Этот метод подходит больше для превентивного подхода к накоплению. Суть его заключается в том, что весь доход «сваливается» в одну кучу. Из этой кучи берется %, который идет на накопления. Из оставшегося — вычитаются постоянные платежи (как минимум коммунальные, или кредиты (простихоспади), но каждый может добавить что-угодно: от мобильной связи до спа/фитнес салона). Ну а остальное — уже делится по 4м конвертам в равных частях. В течении недели конверт открывается, и деньги тратятся только оттуда. Потратили раньше конца недели — ждете следующей недели. Потратили меньше, чем было в конверте — либо переложили в следующий, либо положили в копилку.

2. «Бюджет». Многим знакомое слово, которое обычно связывают с бюджетом страны, но никак не с семейным бюджетом. В этом случае нам просто необходимо анализировать наши расходы, и на основе предыдущих расходов планировать свой бюджет. В этом плане, если записи ведутся в обычную тетрадку, будет неудобно. В электронном виде уже проще: Записываем основные категории и распределяем расходы по этим категориям. А дальше из планируемых расходов отнимаем текущие (при очередном заполнении расходов). Параллельно отслеживаем: где нам надо поджаться, а где еще можем «гульнуть».

Считаю, что нужно еще написать, что выбрать копилкой. Так как большинство пользуется пластиковыми картами, то объективно можно выделить 3 варианта:

1. Открыть бесплатную дебетовую карту в вашем банке. Она в основном бесплатная, и у большинства банков есть «интернет-клиент», благодаря которому можно с основной карты переводить деньги на дебетовую.

2. Физически снимать и нести (или переводить) в ближайший (или подходящий банк), в котором у вас открыт вклад с возможностью пополнения, но без возможности снятия до конца окончания вклада.

3. Заручиться поддержкой друга/родственника (которому вы 100% доверяете), и уже ему вручать эту сумму.

По мне самый «безопасный» вариант — второй, т.к. возможность в необдуманном порыве снять деньги минимальна, да и соблазна потратить чужие деньги у банка меньше, чем у друзей/родных.

Теперь приведу пример, как у меня непосредственно получается копить. Бюджет у нас семейный. Он в одно и тоже время и общий и частный. Т.е. и я и жена получаем зарплату каждый на свою карточку. Т.к. жена у меня чуть более расточительна, то пришли к выводу, что сначала «живем» на ее зарплату, а крупные покупки и «в копилку» делаем с моей. Естественно мы планируем бюджет, стараемся его придерживаться. Если у супруги деньги заканчиваются раньше новых поступлений (что иногда бывает, когда, например, она с ребенком на больничном просидела или просто «разошлась»), то я ей перевожу небольшие суммы. Ну, и в конце месяца, я перевожу накопленное на счет в банке через «интернет-клиент».

И еще один очень важный момент: Копить и экономить это хорошо. Хорошо знать, что у тебя есть «финансовая подушка», или видеть, как ты идешь к намеченной цели. Главное не переусердствовать и периодически себя подбадривать подарками. Т.е. если вы, например, сэкономили 5 тыс. руб., то обязательно купите себе подарок рублей на 500. Это вам не даст сорваться и потратить все 5.

В следующих постах постараюсь написать про кредиты, экономию и инвестирование. Всю критику и предложения пишите в комментариях.

Как правильно оформить чарджбек: советы экспертов

Что вы будете делать, если магазин дважды списал с карты сумму покупки или не доставил предоплаченный товар?

Как правильно оформить чарджбек Фото: creditcards.com

Как вернуть средства, которые списались с карты по ошибке или попали в руки мошенников? Редакция PaySpace Magazine подготовила материал, о том, как правильно оформить чарджбек и получить деньги обратно на карту.

Чарджбек по банковской карте (с анл. chargeback — возвратный платеж) — это процедура возврата средств на карту покупателя в случае если товар или услуга не были предоставлены, или не соответствуют ожиданиям потребителя. Чтобы вернуть средства покупатель должен доказать, что продавец частично или полностью не выполнил свои обязательства.

В каких случаях можно подать финансовую претензию?

  • Вы не получили товар
  • Вы получили товар, который не соответствует описанию
  • Товар или услуга были предоставлены только частично
  • Вы пытались вернуть товар, но магазин вам отказал
  • Вы ничего не покупали, скомпрометированной картой расплатились мошенники
  • Магазин списал стоимость покупки дважды.

Как правильно оформить чарджбек

Если договориться с продавцом не удалось, нужно пойти в банк, который выпустил карту, и написать заявление на возврат средств. О том, как правильно оформить чарджбек, рассказали эксперты.

Формат обращения (письменный, электронный или устный) определяет банк, выпустивший карту. Задача владельца карты — проследить, чтобы его заявление было принято и зарегистрировано, то есть был присвоен номер обращения и предоставлены контакты подразделения, в котором можно узнать актуальную информацию о статусе запроса.

Процедура возврата средств одинаковая для всех банков-участников международных платежных систем — пользователь приходит в банк и вносит в бланк претензии данные, которые помогут принять решение о возврате средств.

Как правило, эти данные стандартны у всех банков: дата операции, валюта операции, сумма операции, название и адрес точки, где была совершена неуспешная операция (если есть такие данные). И, если есть, — копии чеков.

После того, как вы заполните заявление на чарджбек, банк проверит его и в случае соответствия указанных причин правилам международных платежных систем, уведомит платежную систему и банк-эквайер о начале процедуры чарджбэка.

Торговец, услугами которого покупатель остался недоволен, получит уведомление с требованием возврата средств. Если предприниматель не согласен с жалобой клиента, у него есть 45 дней, чтобы предоставить в банк доказательства того, что он отправил покупателю товар оговоренного качества. Платежная система изучает документы, предоставленные обеими сторонами. И решает, есть ли основания для возврата средств покупателю.

В каких случаях покупателю не вернут средства?

Если ошибочная операция произошла в торговой точке, в интернет-магазине, или в банкомате чужого банка, как правило, деньги возвращаются покупателю в 85-89% случаев обращений. Но есть случаи, когда покупателю могут не вернуть средства. Рассмотрим наиболее вероятные из них:

  • покупатель подтвердил операцию SMS-паролем (3D Secure)

Подтверждая транзакцию одноразовым паролем, вы сокращаете свои шансы получить чарджбек. Ведь банк расценивает такую транзакцию как получившую дополнительное одобрение со стороны покупателя.

Если операция прошла с подтверждением по технологии 3DS, шансы вернуть средства стандартными рекламационными методами практически равны нулю

Тем не менее, деньги за покупку, подтвержденную SMS, можно вернуть если товар или услуга были предоставлены не в полном объеме, были повреждены, не соответствовали описанию, или не были доставлены и это удалось доказать.

  • покупатель поздно обратился в банк

Банк может отказать в возврате средств если вы поздно обратились за помощью. Например, не проверяли выписку по карте в течении 1-2 месяцев и не заметили спорную транзакцию.На чарджбек Visa дается от 75 до 120 дней, а Mastercard — до 120 дней.

  • покупатель не соблюдал правила безопасности платежей

Если клиент своими действиями или бездействием способствовал прохождению несанкционированных платежей (карта хранится вместе с PIN-кодом, клиент сообщил мошенникам реквизиты кредитки и код подтверждения из SMS), банк откажется проводить чарджбек.

  • покупатель отправил деньги на личную карту продавца (например, на OLX)

Если покупатель перевел деньги на карту мошенника, то банк с высокой вероятностью откажется возвращать средства. Особенно если пользователь подтвердил платеж SMS-паролем. Особенности покупки через ресурсы типа OLX отличаются от покупок в магазинах тем, что на OLX происходит перевод средств от одного физлица другому физлицу. И делается это, как правило, отправителем осознано.

На сегодняшний день не существует регуляторного механизма, позволяющего списать деньги с физического лица (в нашем случае получателя денег), и вернуть их отправителю. Так как для этого нужно иметь доказательную юридическую базу, что получатель средств является мошенником.

Тем не менее, во всех подобных случаях мошенничества покупатели должны обращаться в Управление по борьбе с киберпреступностью МВД Украины. А также пытаться напрямую обратиться в банк, который выпустил карту мошенника, с просьбой посодействовать возврату средств. Не лишним будет написать о случившемся в соцсетях, указав номер карты мошенника.

Даже если в конечном итоге деньги вам не удастся вернуть, благодаря вашим действиям банки вынуждены будут проверять все сомнительные и подозрительные переводы, полиция получит опыт в борьбе с киберпреступностью, а мошенникам придется изрядно понервничать выводя деньги с такой карты.

За что можно получить штраф?

Важно не только знать, как правильно оформить чарджбек. Но и как избежать штрафов за ложное обращение в банк. Международные платежные системы строго следят за показателями уровня мошенничества. И накладывают штрафы на банки, которые обслуживают магазины с высоким уровнем чарджбеков. Банки в свою очередь могут требовать возмещения убытков – суммы штрафов начинаются от $25 тыс. Относительно штрафов для покупателей, то они прописаны в договоре владельца карты с банком. Если клиенту не удастся доказать свое право на чарджбек, придется компенсировать затраты банка на рассмотрение заявления– от $15 до $500. Об этом нужно помнить, обращаясь в банк с намерением оспорить транзакцию.

Как видим, процедура чарджбека сложная и достаточно длинная. Поэтому перед тем как приступить к возврату средств, нужно убедиться, что проблему нельзя решить непосредственно с продавцом. Идите в банк только в том случае, если продавец не реагирует на ваши просьбы вернуть деньги, выслать другой товар, или уточнить сроки доставки.

Рейтинг лучших брокеров БО за 2020 год:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место! Лидер среди всех брокеров бинарных опционов!
    Бесплатное обучение и демо счет — идеальный вариант для новичков и малоопытных трейдеров!
    Дают существенные бонусы за регистрацию:

Добавить комментарий